Blogserie: pensioen opbouwen - berekening jaarruimte (deel 2)

Sjaak Zonneveld -

Vorige week vertelde Sjaak van BrightPensioen in onze blog hoe belangrijk het is dat je op tijd begint met pensioen opbouwen. Pensioensparen betekent weliswaar dat er geld uit de portemonnee moet, maar je krijgt er behoorlijk wat fiscaal voordeel voor terug. In deel 2 van deze blogserie legt Sjaak uit hoeveel je per jaar mag sparen voor je pensioen en hoeveel fiscaal voordeel dat oplevert.

 

Pensioen opbouwen: hoeveel wil je sparen?

De meeste mensen hebben geen benul van hoeveel geld ze nu eigenlijk opzij zouden moeten zetten voor hun pensioen. Logisch, want hoe weet je nu hoeveel geld je over tig jaar nodig zult hebben? Je hebt misschien wel bedacht dat alleen een AOW-uitkering onvoldoende zal zijn voor later. Maar hoeveel je dan moet sparen om dit pensioengat aan te vullen, is een lastige berekening.

Het aanvullend pensioen dat je nodig hebt naast je AOW is afhankelijk van veel factoren. Sta in elk geval stil bij de volgende vragen:

  • Heb je een eigen woning en is deze afbetaald?

  • Tot wanneer denk je door te kunnen / willen werken?

  • Hoeveel pensioen heb je opgebouwd bij werkgevers?

  • Hoe wil je leven na pensionering?

 

Tip: Om erachter te komen hoeveel je aan AOW kunt verwachten én wat je hebt opgebouwd bij werkgevers, kun je met je DigID inloggen op Mijn Pensioenoverzicht. Dit is een website van de overheid.

 

Berekening jaarruimte: hoeveel pensioen mag je opzij zetten?

Misschien begint het je nu al te duizelen. Geen paniek, er is een eenvoudige vuistregel waarmee je snel kunt bepalen hoeveel geld je ieder jaar opzij zou moeten leggen voor je pensioen. De overheid heeft namelijk een maximum bedrag bepaalt dat je met fiscaal voordeel mag sparen voor je pensioen. Dit bedrag wordt de jaarruimte genoemd. Deze jaarruimte is gebaseerd op wat de overheid beschouwd als ‘voldoende’ pensioen voor iedere burger.

 

Merendeel zzp’ers schat jaarruimte te laag in

Omdat we merkten dat lang niet alle zzp’ers goed  op de hoogte waren van de fiscale voordelen van pensioen, hebben we daar onderzoek naar laten doen door onderzoeksbureau GfK. En wat bleek? Bijna alle zzp’ers (91%) schatten het belastingvoordeel van de fiscale jaarruimte te laag in. En bijna tweederde (63%) van de zzp’ers wist niet wat fiscale jaarruimte is. Dat is zonde, want het is een van de grootste aftrekposten die je hebt als zzp’er.

 

infographic-jaarruimte
Klik op plaatje voor infographic

 

Het fiscale voordeel van pensioen opbouwen

Afhankelijk van je leeftijd en je inkomen kun je wel 30% tot 90% aan fiscaal voordeel behalen. Als je wat jonger bent en/of meer verdient, scheelt het meer. Ben je al wat ouder en/of verdien je minder, dan is het fiscale voordeel wat minder.

Gemiddeld is pensioen opbouwen dus al snel zo’n 50% aantrekkelijker dan sparen zonder fiscale voordelen. Zonde om te laten liggen, want zoveel cadeautjes krijg je niet van de Belastingdienst. Helaas maakt de Belastingdienst je het niet erg makkelijk om het fiscale voordeel van pensioensparen te berekenen.

 

Jaarruimte berekenen: hoe doe je dat?

Hoeveel je dit jaar fiscaal vriendelijk mag inleggen, wordt bepaald door wat je vorig jaar verdiend hebt. De berekening van de jaarruimte is nog wel op een bierviltje te maken. Dit bedrag wordt bepaald door je inkomen minus de AOW-Franchise, een drempelbedrag. Over dit deel van je salaris mag je geen pensioen opbouwen, omdat je al AOW krijgt.

De formule is: (Inkomen - AOW-Franchise) * 13,3%.

Dus bij een inkomen van € 40.000 heb je een jaarruimte van (€ 40.000 - € 12.129) * 13,3% = € 3.707. Gemakkelijk is om onze tool te gebruiken voor de berekening van de jaarruimte. Ga naar www.brightpensioen.nl/jaarruimte. Geef je inkomen van vorig jaar op en je ziet direct je jaarruimte.

 

hoe-wordt-jaarruimte-berekend

 

Pensioen opbouwen met terugwerkende kracht

Nu is de overheid wel zo aardig dat je jouw niet gebruikte jaarruimtes van de afgelopen zeven jaar alsnog mag ‘inhalen’. Dit heet reserveringsruimte. Deze is echter gemaximeerd en veel lastiger te berekenen. Maar ook daar helpen we je mee. We hebben een geavanceerde Excel berekentool waarmee je (betrekkelijk) eenvoudig je jaarruimte en reserveringsruimte kunt berekenen.

Het meeste werk zit in het bij elkaar verzamelen van jouw inkomensgegevens van de afgelopen zeven jaar en je eventuele UPO’s (Uniform Pensioen Overzichten). Maar dit zul je toch een keer moeten doen. Het grote voordeel van deze tool is dat je de ingevulde sheet kunt bewaren. Daardoor hoef je in de toekomst alleen nog de gegevens van het nieuwe jaar toe te voegen.

 

Deze blog wordt mede mogelijk gemaakt door BrightPensioen. Het pensioen voor zzp'ers.

 

Meer weten? 

Mail Sjaak: sjaak@brightpensioen.nl

Ga naar contactformulier

logo-brightpensioen

Gekko tips