Blogserie: geld verdienen met je pensioen (deel 1)

Sjaak Zonneveld -

Vind jij pensioen ook zo ingewikkeld? Toch is het makkelijker dan je denkt. En belangrijker: uitstellen van je pensioen kan je behoorlijk wat geld kosten. Één jaar uitstel kan al tot 10 procent minder pensioen leiden. De komende drie weken neemt gastblogger Sjaak Zonneveld van BrightPensioen ons blog over. Hij zal je uitleggen hoe je in een paar simpele stappen je pensioen hebt geregeld.

 

Nu is de beste tijd om aan je pensioen te denken

Pensioen opbouwen is niet het eerste onderwerp waar je even lekker voor gaat zitten. Sterker nog: Nederlanders gaan nog liever naar de tandarts of hun belastingaangifte doen, dan dat ze zich in hun pensioen verdiepen.

Maar nu je die belastingaangifte hebt gedaan, is de beste tijd aangebroken om je aanvullend pensioen te regelen. Waarom? Omdat je nu mooi een heleboel geld kunt terugvragen aan de fiscus. Hoe? Dat gaan we je uitleggen in een serie van drie blogs waarin je zult zien dat het helemaal niet zo ingewikkeld of saai is als je misschien denkt.

We beschrijven in deze blog de eerste stap die je moet nemen. En dat is simpelweg: gewoon beginnen. Uitstellen van pensioen opbouwen kan namelijk vrij duur zijn. En dat terwijl je juist veel geld kan terugkrijgen van de Belastingdienst als je nu begint met je pensioen.

 

Aanvullend pensioen opbouwen: Just do it!

De eerste stap is de makkelijkste en tegelijkertijd de moeilijkste. Het makkelijkst want het is gewoon de stap waarin je tegen jezelf zegt: “En nu ga ik het fixen”. That’s it. En je hebt hem eigenlijk al genomen want je bent dit aan het lezen.

Tegelijk is deze stap het moeilijkst. De meesten van jullie - degenen die dit al niet meer lezen - zijn namelijk afgehaakt bij het woord pensioen. Die zitten nu lekker bij de tandarts.

Het aanvullend pensioen is echter een belangrijk onderdeel van je pensioen. Zeker voor zzp’ers. Hoewel iedereen een wettelijk basispensioen krijgt (AOW), is dit voor de meeste mensen bij lange na niet genoeg.

Als werknemer bouw je vaak pensioen op via je werkgever. Als zzp’er ben je daar zelf verantwoordelijk voor. Pensioen is voor zzp’ers dus iets wat je beter niet voor je uit kan schuiven. Het is gewoon een kwestie van beginnen.

 

Uitstellen is makkelijker maar duurder

Waarom is die eerste stap nu zo moeilijk? Dingen die we ingewikkeld en saai vinden of die tijd en geld kosten, schuiven we het liefst voor ons uit. En jawel, pensioen opbouwen tikt al deze boxjes aan. Dit geldt weliswaar ook voor de belastingaangifte, maar daarvoor bestaat een deadlineday (hoorde jij ook bij die laatste 300.000?)

Zo’n deadline bestaat nu eenmaal niet voor het opbouwen van je aanvullend pensioen. Je krijgt immers geen boete als je het niet doet. Misschien dat het over 30 of 40 jaar wel vervelend is. Maar ja, dat zie je dan wel. Echter, uitstellen is wel hartstikke duur.

 

Tien tot 30 procent minder pensioenopbouw door uitstelgedrag

Slechts 1 jaartje uitstellen van pensioen opbouwen kan - afhankelijk van je leeftijd - tot wel 10 procent minder pensioen leiden. En vijf jaar uitstellen wel zo'n 30 procent. Dat komt door het zogeheten rente-op-rente effect. We laten het zien aan de hand van een voorbeeld.

 

Bovenstaande grafiek laat zien wat je vermogensopbouw is vanaf je 25e jaar als je jaarlijks € 3.000 (oftewel: € 250 per maand) inlegt met 6 procent rendement. Nu zijn er 3 opties:

  • Je begint meteen op je 25e met pensioen opbouwen. Je komt dan tot een pensioenvermogen van ongeveer € 560.000.

  • Je begint vijf jaar later op je 30e met je pensioenopbouw. Dan groeit je vermogen nog maar tot € 405.000. Dat is maar liefst € 155.000 (28%) minder. Terwijl je maar € 15.000 minder hebt ingelegd (het kleine donkerblauwe vakje).

  • Je wacht nog eens vijf jaar en begint op je 40e met inleggen van pensioen. Dan kom je nog maar tot € 289.000. Tien jaar later beginnen scheelt dus bijna de helft aan pensioen

Het moge duidelijk zijn: op tijd beginnen met het opbouwen van pensioen loont enorm. En uitstellen kan een dure grap worden. Wil je weten hoeveel geld jij misloopt? Gebruik de calculator van BrightPensioen.

 

Nog meer pensioenvoordeel: krijg belasting terug

Je krijgt weliswaar geen boete als je niet met je pensioen begint, maar je krijgt wel een beloning als je dat wel doet. Namelijk van de fiscus. Sterker nog, je krijgt zelfs een dubbel belastingvoordeel.

Ten eerste krijg je de betaalde belasting over je pensioeninleg terug. Dit is afhankelijk van je inkomen. Met een salaris van € 33.000 per jaar krijg je bijvoorbeeld 40% terug.

Ten tweede betaal je geen (vermogens)belasting over jouw pensioenpot. Je hoeft aanvullend pensioen namelijk niet mee te rekenen in box 3 sparen en beleggen (mits je over jaar- en/of reserveringsruimte beschikt).

Tel je winst maar uit. Misschien heb je nu allerlei vragen, zoals: hoeveel geld scheelt dat voor mij en hoe kan ik dit berekenen? Dat leggen we uit in ons volgende blog.

 

Deze blog wordt mede mogelijk gemaakt door BrightPensioen. Het pensioen voor zzp'ers.

 

Meer weten? 

Mail Sjaak: sjaak@brightpensioen.nl

Ga naar contactformulier

logo-brightpensioen

 

Gekko tips