Realtime bankkoppeling met PSD2

Joris Docter -

Wil jij ook zo graag je zakelijke bankrekening koppelen aan je administratie in Gekko? Binnenkort zal dit eindelijk mogelijk zijn! Er komt namelijk een nieuwe Europese wet aan, de ‘PSD2’. Deze nieuwe wet gaat allerlei zaken op bancair gebied veranderen. Één ding is zeker: alles zal een stuk gemakkelijker worden. In deze blogpost kun je meer lezen over deze wet en wat het betekent voor je Gekko account.

 

PSD: Payment Services Directive

PSD staat voor Payments Services Directive en is een Europese richtlijn. Alle lidstaten en handelspartners van de EU moeten binnenkort de lokale wetgeving afstemmen op deze richtlijn. Zo ook Nederland.

Vaak maken Europese richtlijnen alleen kleine aanpassingen in de lokale wetten waarvan de gewone burger niet zo veel merkt. Echter in het geval van de Payment Services Directive is dit anders. PSD regelt namelijk het betaalverkeer binnen de EU en zorgt ervoor dat de alle “Payment Providers” (lees banken) op één standaard manier met elkaar communiceren en gegevens uitwisselen. De wet PSD schrijft voor dat iedere bank uit de EU even gemakkelijk moet kunnen communiceren met banken uit het eigen land als banken binnen de EU. Het moet als het ware geen verschil meer uitmaken waar uit Europa je vandaan komt.

 

Wat PSD met jouw IBAN rekeningnummer te maken heeft

Dit heeft zeer grote invloed op de manier waarop banken opereren en de manier waarop betalingen kunnen worden uitgevoerd. De eerste versie van de wet PSD dwong alle banken in Europa om op dezelfde manier rekeningnummers en betalingen met elkaar te koppelen. Hiervoor werd onder andere het SEPA programma (Single Euro Payments Area) opgezet. In het kort is SEPA de reden waarom je tegenwoordig niet meer een normaal rekeningnummer hebt, maar een IBAN nummer beginnend met ‘NL..’. Het voordeel hiervan is dat je zonder extra kosten naar iedere bank in Europa geld kan overmaken. Want het maakt niet meer uit of je overmaakt naar een IBAN beginnend met ‘NL65..’ of met ‘ES12..’.

 

Dus wat is PSD2 nu precies en waarom is het nodig?

PSD2 is de tweede versie van deze Europese richtlijn. Waar PSD1 eindigt, gaat PSD2 verder om te proberen het betaalverkeer binnen Europa te standaardiseren. Zo komen er in PSD2 standaard beschermingen voor consumenten die online betalen, betere beveiliging bij betalingen naar andere landen en vallen meer betalingen onder de regels van PSD. Echter, het meeste interessante kenmerk van PSD2 is de innovatie op het gebied van betalingen. Zo wil de EU dat er gemakkelijk informatie moet kunnen worden uitgewisseld tussen verschillende partijen. Op deze manier kunnen gemakkelijk nieuwe partijen opstaan die betaaldiensten kunnen bieden aan consumenten en bedrijven.

Dit laatste is heel belangrijk. Nu is het zo dat een bank niet verplicht is om de gegevens van jouw bankrekening te delen met andere partijen. Dit leidt tot allerlei inefficiënties bij financiële producten. Stel, je wilt een hypotheek afsluiten. Dan moet je allerlei informatie geven aan de hypotheekverstrekker zoals, bankgegevens, arbeidscontracten, etc. Zo bepalen zij of je de hypotheek wel kan betalen en of je voldoet aan alle wettelijke eisen.

Op dit moment gaan dergelijke processen nog handmatig en zijn ze duur. De slogan “een hypotheek binnen een week” van de Rabobank, is ongeveer het maximale dat met de huidige regelgeving kan worden gedaan. Want om alle informatie over jouw kredietwaardigheid te verzamelen en vervolgens een afweging hierover te maken, is een hypotheekverstrekker minimaal een week mee bezig. Alle stukken moeten eerst door jouw handmatig worden aangeleverd, en vervolgens handmatig worden verwerkt voordat er een oordeel kan worden geveld over jouw kredietwaardigheid.

 

De bancaire sector op zijn kop

PSD2 gaat een heleboel veranderen op bancair gebied. Met PSD2 zijn namelijk al jouw financiële gegevens automatisch digitaal opvraagbaar. Uiteraard met jouw toestemming. Jouw betalingen en jouw kredietwaardigheid kunnen nu dus direct, digitaal en gestructureerd worden aangeleverd. Daardoor kunnen zaken als een hypotheek veel sneller worden geregeld (denk aan “een hypotheek binnen 10 seconden”)

Voor banken betekent dit behoorlijk wat onzekerheid. Want voor PSD2 was een bank de enige die toegang had tot betaalgegevens. Nu zou in theorie iedereen toegang kunnen krijgen tot deze gegevens. En dat betekent niet alleen dat de Rabobank toegang kan krijgen tot de gegevens van de ING, maar ook dat een geheel nieuw bedrijf uit een heel ander EU land toegang kan krijgen tot deze gegevens. Zo kunnen nieuwe bedrijven plotseling diensten gaan aanbieden die traditioneel alleen door banken werden aangeboden. En waarschijnlijk veel goedkoper. Dat betekent dus een stuk meer concurrentie voor banken uit een geheel nieuwe hoek.

 

Wat dit voor Gekko online administratie betekent

Het lijkt er dus op dat we de komende jaren veel kunnen verwachten van PSD2. Echter, PSD2 is een zeer complex framework en wij van Gekko weten ook niet exact wat dit allemaal gaat betekenen. Het bovenstaande is een uiteenzetting van de informatie die Gekko de afgelopen jaren heeft verzameld op basis van informatiestukken, krantenartikelen en gesprekken met banken. Het is echter lastig om exact in te schatten wat ieder woord betekent in de 93 pagina’s tellende richtlijn (je kunt het natuurlijk ook zelf proberen door deze link te volgen). Echter, wat we wel zeker weten is dat PSD2 voor ons als Gekko een uitkomst is. Gekko wil namelijk graag de zakelijke rekeningen van gebruikers automatisch koppelen aan onze online administratie tool. 

 

Zonder PSD2 kun je toch ook bankgegevens koppelen?

Een echte realtime bankkoppeling zonder PSD2 blijkt bijzonder lastig. Er zijn nu ook wel mogelijkheden, maar in de praktijk blijken deze tools niet goed te werken. Een voorbeeld hiervan is de MT940 koppeling. Deze koppeling geeft automatisch betalingsinformatie door aan bepaalde boekhoudpakketten. Echter, hier zitten twee nadelen aan. Allereerst is deze data niet in real time. Op het moment dat je bijvoorbeeld een betaling met je bankpas doet, kunnen we deze informatie niet doorgeven aan je Gekko Bonnen applicatie. We krijgen deze informatie altijd pas veel later. Dit betekent dat als je betalingen wilt verwerken in Gekko, dit niet altijd kan op het moment dat jij dat wilt. Ten tweede zijn de banken zeer restrictief in wie ze toegang geven tot deze MT940 koppeling. We moeten dus iedere bank afgaan en hopen dat ze ons toegang geven tot deze imperfecte manier van werken. Zo staat Gekko al ruim een jaar op de nominatie bij een grote bank om toegang te krijgen tot hun MT940 koppeling.


Met PSD2 gaat dit echter volledig anders. Banken worden dan gedwongen om realtime gegevens aan te bieden op het moment dat de rekeninghouder dat zou willen. Dit betekent dat je in Gekko betalingen kan verwerken vanuit je gekoppelde bankrekening wanneer je maar wilt. Ook kun je hiermee betalingen faciliteren vanuit Gekko. Als je een rekening krijgt toegezonden, kun je deze automatisch betalen vanuit je Gekko account. Zo kun je alles voor je bedrijf regelen vanuit Gekko.

 

Nog even wachten dus

Gekko kijkt dus met smart uit naar PSD2 en hoopt dat wij hiermee grote stappen in het gebruikersgemak kunnen maken. Het duurt nog wel even want de deadline voor de implementatie van PSD2 voor banken ligt pas op 13 januari 2018. Maar dat weerhoudt ons er niet van om met zeer veel enthousiasme naar de toekomst te kijken!

 

Nieuws


Joris is binnen Gekko als product owner verantwoordelijk voor de operationele kant van de software ontwikkeling en de gebruikerservaring.