Hoe werkt de real-time bank integratie

Joris Docter -

Gekko heeft sinds deze week een bank integratie. Sterker, een REALTIME bank integratie waarmee je on-the-go transacties kan ophalen en verwerken in je administratie. Super handig als je net een PIN betaling in een winkel hebt gedaan en deze direct wil koppelen aan een bonnetje dat je scant met je mobiel. Maar waarom heeft dit nu zo lang geduurd? En wat kan je ermee? Een overzicht van hoe we deze koppeling hebben gerealiseerd, waarom dit lang duurde en hoe je kan oplossen als jouw bank nog niet kan koppelen.

 

Real-time bank integratie mogelijk gemaakt via Europese PSD2 wetgeving

Bankkoppelingen voor boekhoudsoftware zijn niets nieuws. Gekko was tot voorkort een uitzondering dat we nog geen bankkoppeling hadden. Hier hadden we echter tot voor kort goede redenen voor. Allereerst waren de bankkoppelingen niet echt gebruiksvriendelijk voor gebruikers. Voordat men een bankkoppeling had, moest men behoorlijk wat technische stappen doorlopen om dit te realiseren. Veel ondernemers konden dat niet zonder hulp en dergelijke complexe oplossingen passen niet in de filosofie van Gekko. 

Bovendien was een bankkoppeling voor veel Gekko gebruikers eigenlijk niet noodzakelijk. De meeste ondernemers op ons platform hebben niet eens een zakelijke rekening maar gebruiken hun privé rekening. En de oude koppelingen gaven geen informatie door van privé rekeningen. Een bankkoppeling was daarom voor veel ondernemers op Gekko een overbodige luxe die niet ontzettend veel waarde toevoegde. 

Dat veranderde toen per 31 januari 2019 de nieuwe PSD2 (Payment Services Directive 2) wetgeving live ging. Deze wetgeving stelde dat iedere bank de gegevens van haar klanten gemakkelijk digitaal beschikbaar moest stellen als de klant dat zelf wilde. Dat gold niet alleen voor zakelijke rekeningen maar ook voor privé rekeningen. En bovendien moest dit volgens een bepaald format waarmee klanten real-time gegevens konden delen. Met het real-time element en het feit dat privé rekeningen konden worden gekoppeld,  was de bankkoppeling plotseling een prioriteit voor Gekko. Hiermee konden we een hele reeks nieuwe functies ontwikkelen die echt relevant waren voor alle Gekko gebruikers.

 

Januari 2019… Waarom duurde dit zo lang?

Mooi verhaal maar wel één met een saillant detail. Als dit prioriteit was voor Gekko, waarom duurde het dan ruim anderhalf jaar voordat de koppeling live was? Sterker nog, hebben jullie niet in 2018 al aangekondigd dat de koppeling er snel aan zou komen? To be fair naar ons zelf, eind 2018 hadden wij korte tijd een PSD2 bank integratie met één van de grootbanken in Nederland. Dit was onderdeel van een test die wij met hen deden. Helaas moesten we de test stopzetten toen de PSD2 wet daadwerkelijk in werking trad. Toen bleek namelijk dat wij om toegang te behouden hiervoor eerst een vergunning moesten hebben van De Nederlandsche Bank.

Zonder al te veel in te gaan wat een dergelijke vergunning inhield, kun je de planning van ons PSD2 project sindsdien als volgt samenvatten: koppeling bouwen, 1 week. Koppeling testen: 5 weken. Wachten op vergunning: 19 maanden! De wetgeving was er, de techniek was er, maar de bureaucratie die rondom deze ontwikkeling zat was ongelofelijk. Dat blijkt niet alleen uit het feit dat wij er zo lang over hebben gedaan, maar ook het feit dat wij nog steeds één van de eerste administratie pakketten zijn met een dergelijke koppeling. Wij gokken dat andere partijen net zoveel moeite hebben met de vergunningaanvraag als wij.

 

Waarom zijn sommige banken nu nog steeds niet beschikbaar

Uiteindelijk hebben wij de koppeling en vergunning geregeld via onze partner Tink, een zweedse startup die zich specialiseert in dit soort koppelingen. Zij zorgen er samen met ons technische team voor dat de bankkoppelingen goed werken en alle vergunningen in orde zijn. Dus alles in orde zou je zeggen.

Er zijn echter helaas nog steeds Nederlandse banken die nu nog niet een dergelijke koppeling correct aanbieden. En dat terwijl die banken ook verplicht zijn om de koppeling aan te bieden. Waarom dit zo is, is natuurlijk voor ons een beetje koffiedik kijken. Maar het lijkt erop dat de banken niet willens en wetens de koppeling niet aanbieden, alleen dat ze moeite hebben met het technische component. Bijna alle banken hebben wel een soort PSD2 koppeling. Alleen uit onze tests blijkt dat er grote verschillen bestaan tussen de kwaliteit van die koppelingen. En sommige koppelingen komen daardoor niet door de gebruikerstests en zijn daarom nog niet live.

Wij speculeren dat sommige banken oprecht moeite hebben bij de technische implementatie van de PSD2 koppelingen en daarom nog niet zo ver zijn. Een PSD2 koppeling maken is dan ook iets anders dan wat traditionele banken gewend zijn te doen. Het valt bijvoorbeeld op dat om te koppelen aan een traditionele bank als ING of ABN (die overigens WEL door de gebruikerstesten zijn heen gekomen en nu live zijn), de laadtijden van de koppelingen significant hoger zijn dan bij een moderne internet bank als Bunq of N26. Bij deze banken kun je meestal transactiegegevens ophalen in minder dan een seconde. Bij de traditionelere banken meten wij snelheden van ruim 5 seconden laadtijd.

Hoewel er natuurlijk heel veel oorzaken kunnen zijn voor dit verschil, is de laadtijd vaak een goede “efficiëntie” maatstaf van hoe goed de koppeling technisch in elkaar zit. Het lijkt er dus op dat internet banken lijken dankzij hun “IT cultuur” minder moeite te hebben met het technisch realiseren van de PSD2 koppeling.
 

De PSD2 koppeling geeft allerlei nieuwe mogelijkheden

Nogmaals, de meeste banken zijn nog steeds druk bezig met het verbeteren van hun PSD2 koppeling. En als jouw bank nu nog niet door de test heen komt dan is er een dikke kans dat dit met een paar maanden wel het geval is. Sowieso gaan wij de komende maanden gewoon door met testen en zodra het kan, zetten we ook jouw bank live. 

Mocht je nu niet willen wachten en bovendien niet langer willen betalen voor je zakelijke bankrekening (of juist geen zakelijke bankrekening willen hebben omdat het geld kost), dan kun je gebruik maken van internet N26. Via Gekko kun je gratis een zakelijke rekening openen en gebruiken. Geen addertjes onder het gras en binnen een paar minuten gepiept. Geef je nu op voor een rekening van N26

Hoe dan ook is de PSD2 koppeling er eindelijk en dit zal voor Gekko en al haar gebruikers een uitkomst zijn. Het opent allerlei deuren voor nieuwe functies en ontwikkelingen die het leven van kleine ondernemers gemakkelijker maken. Hou Gekko daarom in de komende tijd in de gaten. Want er komen nog heel veel nieuwe lanceringen aan en bovendien zullen we ook nog veel meer vertellen over wat we moesten doen om toegang te krijgen en hoe we hierbij hebben samengewerkt met Tink.

Nieuws


Joris is binnen Gekko als product owner verantwoordelijk voor de operationele kant van de software ontwikkeling en de gebruikerservaring.